數(shù)字人民幣推廣中的難點與政策建議|天天快資訊

數(shù)字人民幣是一項重要的金融科技創(chuàng)新成果，推廣數(shù)字人民幣的使用有利于為社會創(chuàng)造更大價值，是推動數(shù)字中國建設(shè)的重要內(nèi)容。通過理解數(shù)字人民幣的特點與推廣的難題，國家可以制定更完善的政策，助力數(shù)字人民幣的進(jìn)一步發(fā)展。

一、數(shù)字人民幣的特點

數(shù)字人民幣是由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，是人民幣的數(shù)字化形態(tài)，主要用于滿足公眾使用數(shù)字形態(tài)貨幣進(jìn)行支付的需求，具有最高的法律保障，具有無限法償性、高安全性、低成本等特點。與傳統(tǒng)的第三方支付相比，數(shù)字人民幣具有以下特征：

第一，從本質(zhì)而言，數(shù)字人民幣是人民幣的數(shù)字化形態(tài)，與我國的法定貨幣人民幣等值，與比特幣等虛擬數(shù)字資產(chǎn)相比，其效力和作為資產(chǎn)的價值是被保障的；

【資料圖】

第二，支付方式上，數(shù)字人民幣可以克服傳統(tǒng)的“第三方”支付模式中存在的現(xiàn)實問題，例如，由于第三方本身的倒閉帶來的支付信用問題，等等；

第三，由于是數(shù)字形態(tài)，數(shù)字人民幣的運用可以極大提升貨幣流通的效率，減少資源的浪費，例如，減少實體貨幣流通的運輸成本、降低紙幣印刷造成的林木使用、降低交易手續(xù)費，等等。

二、目前的困難

盡管如此，數(shù)字人民幣目前的推行仍然面臨一些難題：

首先，任何創(chuàng)新數(shù)字產(chǎn)品的推廣總是會面臨消費者的使用習(xí)慣的問題。2019年底，數(shù)字人民幣相繼在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來的冬奧場景啟動試點測試；2021年7月，數(shù)字人民幣試點已經(jīng)有序擴(kuò)大至“10+1”，即“10個城市+1個冬奧會場景”；2020年12月29日，北京市首個央行數(shù)字貨幣應(yīng)用場景在豐臺麗澤落地，當(dāng)天上午，麗澤橋西的金唐大廈，一家名為漫貓咖啡的咖啡店內(nèi)啟動了數(shù)字人民幣應(yīng)用場景測試，獲得授權(quán)的消費者已經(jīng)可以用數(shù)字人民幣錢包支付購買各類商品了；2022年1月10日冬奧會前夕，中國向運動員和觀眾推出數(shù)字人民幣，這是數(shù)字人民幣吸引力的首次重大測試；2023年4月，常熟市宣布公務(wù)員用數(shù)字人民幣發(fā)工資。數(shù)字人民幣在經(jīng)歷4年左右的全國試點后，逐漸摸索到了發(fā)展的路徑，但數(shù)字人民幣的運行仍然以測試為主，主要考察數(shù)字人民幣整體系統(tǒng)的穩(wěn)定性、安全性、可靠性，監(jiān)測數(shù)字人民幣生態(tài)圈的運行，進(jìn)行壓力測試。目前來講，數(shù)字人民幣逐步走向推廣使用的階段，在推廣過程中還需要克服使用場景少、操作流程長、消費者習(xí)慣等現(xiàn)實問題。

其次，由于數(shù)字人民幣具有許多金融創(chuàng)新的屬性，商業(yè)銀行在管理的過程中也需要進(jìn)行相對應(yīng)的模式創(chuàng)新。由于數(shù)字人民幣是數(shù)字形態(tài)的資產(chǎn)，一個虛擬的數(shù)字人民幣錢包就是數(shù)字人民幣的載體和觸達(dá)消費者的工具。要做好數(shù)字人民幣的流通，數(shù)字人民幣錢包的管理是前提。由于數(shù)字人民幣具有法償性和可控匿名等特點，這使得商業(yè)銀行需要在傳統(tǒng)賬戶管理模式上進(jìn)行進(jìn)一步的創(chuàng)新。例如，將數(shù)字人民幣按照開戶主體分為個人錢包和對公錢包；按權(quán)限分為母錢包和子錢包；按照不同客戶等級對錢包進(jìn)行分級，等等。未來，隨著國家在數(shù)字人民幣的發(fā)展、布局，數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行貨幣業(yè)務(wù)的重要組成部分，成為商業(yè)銀行跨越傳統(tǒng)貨幣形式，走向數(shù)字化的重要橋梁。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極展開研究，提前做好規(guī)劃，包括在各級網(wǎng)點做好數(shù)字人民幣支付的宣傳工作，以及做好網(wǎng)上銀行支付渠道的更新迭代。

三、推行政策建議

下一階段，做好數(shù)字人民幣的普及、推廣將成為重要工作。

首先，應(yīng)當(dāng)拓展數(shù)字人民幣使用場景，鼓勵有條件的企事業(yè)單位以及國有企業(yè)進(jìn)行數(shù)字人民幣的“嘗鮮”。例如，借鑒上文中常熟市的做法，在發(fā)放公務(wù)員工資時使用數(shù)字人民幣；在政府主導(dǎo)的補(bǔ)貼、獎勵上，如稅收補(bǔ)貼、科創(chuàng)獎勵等，積極使用數(shù)字人民幣進(jìn)行支付。從源頭增加數(shù)字人民幣占比，有利于各類市場主體積極利用數(shù)字人民幣，促進(jìn)數(shù)字人民幣的進(jìn)一步流通。

其次，政府、公共的經(jīng)費支出，如設(shè)施采購、高?？蒲薪?jīng)費劃撥等，可以考慮在有條件的情況下使用數(shù)字人民幣進(jìn)行支付，并結(jié)合一定程度的折扣、補(bǔ)貼進(jìn)行推廣。例如，可以考慮為使用數(shù)字人民幣支付水電費的企業(yè)提供折扣；對使用數(shù)字人民幣支付停車費的個人進(jìn)行費用補(bǔ)貼；學(xué)生家長使用數(shù)字人民幣支付學(xué)費可以獲得部分退稅；交通肇事罰款系統(tǒng)強(qiáng)制使用數(shù)字人民幣，等等。總而言之，通過政府主導(dǎo)事業(yè)，逐步擴(kuò)大數(shù)字人民幣的適用范圍，可以是做好數(shù)字人民幣推廣的重要方式之一。

再者，在ToC端應(yīng)用上，發(fā)放一定量的數(shù)字人民幣紅包作為鼓勵。在前期測試階段，紅包的發(fā)放主要目的在于鼓勵消費者參與，許多使用者為了紅包使用數(shù)字人民幣，在紅包到手后就會轉(zhuǎn)而放棄。但是在現(xiàn)階段，由于應(yīng)用場景的拓展以及資金源的充足，在數(shù)字人民幣紅包利好下，數(shù)字人民幣使用者的留存率將大大提高，并且消費折扣等優(yōu)惠政策會提高人們使用數(shù)字人民幣的積極性，形成良性循環(huán)，助推數(shù)字人民幣的進(jìn)一步推廣。

當(dāng)然，在做好推廣的過程中，一些應(yīng)用層面的問題也值得關(guān)注。

一些企業(yè)借著數(shù)字人民幣的名義，發(fā)行虛擬貨幣，進(jìn)行非法集資與詐騙等違法犯罪行為，極大地?fù)p害了數(shù)字人民幣信用。因此，首先需要為使用者明確數(shù)字人民幣與第三方支付和虛擬貨幣之間的關(guān)系，提高警惕性。

其次，在發(fā)行數(shù)字人民幣的過程中，應(yīng)當(dāng)盡量避免“一刀切政策”，做好特殊人群、特殊意愿的劃分。例如，發(fā)放工資時，在目前階段，全部使用數(shù)字人民幣可能會造成使用者的不便；由于高齡群體不了解電子支付手段，在退休金的發(fā)放上可能需要避免使用數(shù)字人民幣?？傊?，應(yīng)當(dāng)避免“一刀切”帶來的民生問題。

另外，為了完善數(shù)字人民幣的使用體驗，可以鼓勵支付形式、支付載體創(chuàng)新，比如數(shù)字人民幣支付卡、數(shù)字人民幣NFC支付、數(shù)字人民幣手環(huán)等。在宣傳上，應(yīng)當(dāng)多結(jié)合新時代消費主力的喜好，舉辦年輕人喜聞樂見的活動，積極參與消費潮流，寓教于樂，這有利于在普及數(shù)字人民幣的同時開拓更廣闊的的市場，有利于數(shù)字人民幣的進(jìn)一步發(fā)展。

總而言之，數(shù)字人民幣在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中具有非同凡響的意義與價值，其發(fā)展需要政府、商業(yè)銀行、企業(yè)主、消費者等各類主體的共同努力。雖然目前發(fā)展數(shù)字人民幣的機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，但是推廣數(shù)字人民幣應(yīng)用的進(jìn)程必將推進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)，為社會創(chuàng)造更大價值。

本文系未央網(wǎng)專欄作者:王 鵬 發(fā)表，內(nèi)容屬作者個人觀點，不代表網(wǎng)站觀點，未經(jīng)許可嚴(yán)禁轉(zhuǎn)載，違者必究！

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