【全球新視野】"陽過"終生禁買保險(xiǎn)？真相來了！有這些針對(duì)性產(chǎn)品，但要注意幾點(diǎn)…

新冠“小陽人”密集增加，給保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來了不少煩惱。

臨近年底，深圳白領(lǐng)李先生想給即將到期的人身保險(xiǎn)尋找新的產(chǎn)品，但他發(fā)現(xiàn)不少產(chǎn)品已把新冠肺炎相關(guān)的保障去掉了。他對(duì)記者說到：“新冠疫情是當(dāng)前最大的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，這部分保障去掉的話，就沒太大投保意愿了。我還聽說，陽過的人以后都不能買人身保險(xiǎn)了。”

能買的人不愿買，想買的人買不了？疫情當(dāng)真導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品供需錯(cuò)配嗎？券商中國記者多方了解后發(fā)現(xiàn)，這其實(shí)是信息不對(duì)稱造成的誤解。

(資料圖片)

目前，各家公司的人身險(xiǎn)產(chǎn)品的確針對(duì)疫情做出了保障內(nèi)容調(diào)整，既有去除也有擴(kuò)展，甚至把新冠肺炎重癥和危重癥納入保障范圍。李先生所說的“陽性人禁買保險(xiǎn)”，其實(shí)是一種夸大的保險(xiǎn)營銷話術(shù)。“小陽人”依然能購買人身保險(xiǎn)，但需要針對(duì)自身情況，選擇更有針對(duì)性的產(chǎn)品。

以確診為理賠條件的保險(xiǎn)已難見到

人身保險(xiǎn)大體可分為重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。這些產(chǎn)品都以身體出現(xiàn)的某些約定癥狀作為賠付條件。新冠陽性案例近期密集發(fā)生，保險(xiǎn)的理賠環(huán)境出現(xiàn)明顯變化，才出現(xiàn)了李先生說的情況。

以一款高性價(jià)比的意外險(xiǎn)為例，此前的保障范圍內(nèi)就包括三類新冠情形：一是因接種新冠疫苗導(dǎo)致身故/傷殘，提供20萬元保障金；二是新冠肺炎導(dǎo)致的身故，提供50萬元保障金；三是針對(duì)確診新冠肺炎（即“陽了”），提供2000元的津貼賠付。

記者近日發(fā)現(xiàn)，這款產(chǎn)品并沒有下架，但保障內(nèi)容里已把三類新冠相關(guān)的情形去掉了。這并不是個(gè)例。記者查詢相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)獲悉，以新冠確診作為理賠條件的保險(xiǎn)產(chǎn)品已難以見到。而在此前一段時(shí)間里，以新冠確診作為理賠條件，是相關(guān)人身險(xiǎn)產(chǎn)品的主打賣點(diǎn)。

保險(xiǎn)相關(guān)分析人士直言，當(dāng)前新冠感染者越來越多，以確診作為理賠條件顯然會(huì)帶來大量理賠案件，這是不符合保險(xiǎn)精算的大數(shù)法則的。保險(xiǎn)公司出于穩(wěn)健經(jīng)營考慮，及時(shí)下架相關(guān)產(chǎn)品是可以理解的。但這只是針對(duì)沒投保的新客戶，如果此前已購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品中包括了新冠情形，依然是可以申請(qǐng)理賠的。但消費(fèi)者需要注意，僅確診為新冠肺炎，并不一定構(gòu)成理賠條件。

資深精算師徐昱琛直言，保險(xiǎn)公司在開發(fā)產(chǎn)品時(shí)主要有兩點(diǎn)考量：一是新產(chǎn)品會(huì)不會(huì)帶來比較大的賠付損失或者賠付風(fēng)險(xiǎn)；二是出現(xiàn)大批量理賠，則需要考慮如何去處理好相關(guān)事項(xiàng)。

這些產(chǎn)品把新冠肺炎重癥和危重癥納入保障范圍

實(shí)際上，在相關(guān)產(chǎn)品下架的同時(shí)，也有一部分產(chǎn)品將新冠肺炎重癥和危重癥納入保障范圍。這在惠民保類產(chǎn)品和重疾險(xiǎn)中最為明顯。

比如，近期“北京普惠健康保”宣布，將向2023年度“北京普惠健康保”參保人贈(zèng)送新冠病毒保障責(zé)任。新冠病毒贈(zèng)險(xiǎn)的保障期為2023年1月1日至2023年6月30日。在保障期內(nèi)，2023年度被保險(xiǎn)人被二級(jí)（含）及以上公立醫(yī)院等確診為新冠病毒傳染病重型或危重型的，可獲得一次性給付保險(xiǎn)金2萬元整。

12月9日北京銀保監(jiān)局在發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)金融支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)相關(guān)工作的通知》就指出，提升“北京普惠健康保”參保人的保障水平，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在不提升費(fèi)率的情況下擴(kuò)展產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任，提高對(duì)新冠病毒導(dǎo)致的重癥、危重癥和死亡風(fēng)險(xiǎn)的保障能力。同時(shí)要求保險(xiǎn)公司加快設(shè)計(jì)開發(fā)價(jià)格普惠、適宜人群廣泛的新冠病毒傳染病相關(guān)責(zé)任險(xiǎn)種，保障新冠病毒導(dǎo)致的重癥、危重癥和死亡風(fēng)險(xiǎn)。

而早在12月6日，重慶銀保監(jiān)局就發(fā)布《關(guān)于做好銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)工作的通知》。里面提到要提升“渝快保”等普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)“老、弱、病、幼”等疫情高危易感人群的兜底保障能力。開發(fā)設(shè)計(jì)責(zé)任更廣、價(jià)格更低、覆蓋更全的責(zé)任保險(xiǎn)、營業(yè)中斷險(xiǎn)、復(fù)工復(fù)產(chǎn)復(fù)市疫情防護(hù)綜合保險(xiǎn)，將新冠病毒感染納入責(zé)任范圍。

純商業(yè)的重疾險(xiǎn)方面，平安壽險(xiǎn)近期針對(duì)目前已上市的85款長(zhǎng)期疾病保險(xiǎn)，擴(kuò)展了新冠肺炎相關(guān)責(zé)任，有效期延長(zhǎng)至2023年2月28日。另外還有保險(xiǎn)公司將旗下多款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任擴(kuò)展延期至2022年12月31日。

但這類產(chǎn)品理賠并不是以確診新冠肺炎為條件，而是要滿足危重癥等條件。比如某重疾險(xiǎn)規(guī)定，確診為新冠肺炎且臨床分型為重型或危重型，可額外給付30%的重疾保險(xiǎn)金，原保險(xiǎn)責(zé)任不變。重型和危重型癥狀，都有著如下明確規(guī)定：

“小陽人”可以正常投保，這幾點(diǎn)需要注意

通過上面情況不難發(fā)現(xiàn)，李先生“陽性人禁買保險(xiǎn)”的疑慮，基本上就可以消除了。就記者了解的情況來看，目前人身險(xiǎn)產(chǎn)品的投保并沒有對(duì)“小陽人”有著明確規(guī)定，通過正常的健康告知就可以投保。

從保險(xiǎn)公司角度而言，核酸或抗原陽性，的確是一個(gè)潛在的理賠風(fēng)險(xiǎn)。一般的陽性癥狀和感冒較為相似，這并不是保險(xiǎn)公司的核保重點(diǎn)。重點(diǎn)在于，如果一般的陽性人員在投保后病情加劇，甚至發(fā)展成重癥，就必然會(huì)提高保險(xiǎn)公司的理賠支出。但另一方面，從目前情況來看，多數(shù)陽性人員經(jīng)過一段時(shí)間調(diào)理后，都能恢復(fù)正常。因此，個(gè)別保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)一線人員有所提示，在面對(duì)這類人員投保時(shí)，應(yīng)謹(jǐn)慎處理。

比如，某大型保險(xiǎn)公司的線下代理人對(duì)記者表示，近期投保時(shí)如果告知有陽性的，重疾險(xiǎn)投保一般需要進(jìn)人工核保，主要分這么幾種情況：

一是等陽性轉(zhuǎn)陰后提供正常的核酸結(jié)果證明，可以買重疾險(xiǎn)；

二是陽性確診、但屬于輕型普通型的群體，在已經(jīng)治愈超過3個(gè)月后，沒有并發(fā)癥且核酸、胸片或CT復(fù)查正常的，重疾險(xiǎn)是可以買的；

三是陽性確診且屬于重型的群體，需要已經(jīng)治愈超過6個(gè)月，沒有并發(fā)癥和后遺癥，且核酸、胸片或CT復(fù)查正常，才可以買重疾險(xiǎn)。

對(duì)投保人而言，即便是核酸或抗原陽性，在符合健康告知的情況下依然可以購買。但以下幾點(diǎn)情況需要特別注意：

一是不應(yīng)盲目相信各類夸大其詞的傳言，要通過保險(xiǎn)公司或正規(guī)保險(xiǎn)平臺(tái)等可靠渠道獲取真實(shí)信息；

二是在投保時(shí)，應(yīng)如實(shí)作答健康告知，不應(yīng)對(duì)自身情況刻意隱瞞，更不應(yīng)存在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品“薅羊毛”的心理；

三是認(rèn)清保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)新冠肺炎的保障范圍和理賠條件，不排除有些產(chǎn)品會(huì)把這項(xiàng)內(nèi)容作“除外”處理。

校對(duì)：蘇煥文

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