新能源車險“有門道” 線下體驗中心報價普遍高于保險公司

中國汽車工業協會數據顯示，今年前8個月，新能源車累計銷量完成386萬輛，同比增長1.1倍，保有量達1099萬輛。隨著新能源汽車保有量不斷上升，新能源車險也成為人們關注的焦點。不少消費者在首次購買新能源車險或下一年續保前，都會習慣性地“貨比三家”，對不同機構的報價進行對比。

為此，記者以新、舊兩款新能源汽車為例，分別走訪線下體驗中心、致電保險公司、專訪多位新能源車險投保客戶發現，新能源車險購買也“有門道”：線下體驗中心保險報價普遍高于保險公司直接報價;續保價格上升背后，也可能是保額的提升，或補充保險的增加……業內認為，當前新能源車險精算模型亟待完善，建議針對新能源車的風險分析和精算建模，探索大數據在精算建模中落地應用等。

聚焦一：新能源汽車線下體驗中心買車險一般較貴

新車保費如何?近日，記者通過走訪發現，新能源汽車線下體驗中心提供的車險保費報價高于保險公司的保費報價。以一款售價為27.59萬元的純電動新能源汽車為例，線下體驗中心的首保車險費用普遍在9500元以上。而多家保險公司銷售人員向記者確認，客戶自行購買該款車的車險保費在8000元至9000元不等。

一位近期購買了上述新能源車的車主證實，她自行購買某保險公司的全險車險產品，花費約8300元。而在該新能源車的線下體驗中心，在包含全險的情況下，銷售人員給出的最低車險報價約9700元。

上述兩款車險的價格差異在1400元左右。車損險方面，顧客自購車險的車損險金額約為5950元，線下體驗中心提供的保單顯示，該車險的車損險約為6700元，價格相差約750元，第三方責任險的價格相差約400元。在增值服務方面，兩種保險均有7次道路救援服務，但是顧客自購車險還提供代駕服務8次、代送檢服務1次。

官方配置的車險價格為何高于自行購買車險價格?天河區某新能源車體驗中心的銷售人員說，自己買車險的好處在于，在基礎險之上，可以選擇不買某些附加險，這會使整體保費低于在門店買的保費。

聚焦二：同一公司不同業務員報價都可能不同

續保價格如何?廣州市民王先生去年7月購置了一輛蔚來ES6運動版，裸車價格46.9萬元，上月剛剛完成續保，他告訴記者：“第一年我自己聯系了一家保險公司，購買的車險是5800元。”

續保前一個月，多家公司都主動聯系到王先生，并發來了報價表。根據各家報價單，人保財險、華安保險、中華聯合財險、平安車險測算的車險價格分別為7532.24元、7287.24元、7787.89元、7500元;返還后報價分別為7000元、7287元、7700元、6900元。

記者對比保單發現，以上幾家保險車損險保額都為39.41萬元，三者險保額都為300萬元。值得注意的是，車上人員責任險(司機、乘客)方面，人保財險、華安保險、平安車險保額都為1萬元/座，中華聯合財險保額為5萬元/座。

王先生最終選擇了蔚來自己推出的一款“服務無憂”產品，總價10500元，但包含了車險、汽車保養、大量增值券和積分等多項服務。“‘服務無憂’可以選擇保險公司，我當時選擇的車險總價是7338.07元。”王先生說。

據其提供的最終保單顯示，商業險6483.07元，交強險855元。商業險部分包含了車損險(保額39.41萬元)、三者險(保額200萬元)、駕乘意外險(15萬元/座*5)、醫保外醫療費用責任險(第三者)保額2萬元。

此外，王先生也在詢價過程中發現，不僅不同公司的報價不同，同一公司、不同保險業務員的報價也不盡相同，“有些業務員把優惠換成洗車券或拖車券返還，也有少部分業務員以折現的形式返還。”

聚焦三：新能源汽車維修費較高，再次續保無優惠

廣州市民吳先生去年年中購買了一輛特斯拉Model Y，當時的車險商業險價格在6000多元。去年下半年有過一次出險，是因為另一輛車把自己的車蹭了一下，僅是補了兩塊地方的漆、重新做了兩副鈑金，維修價格高達一萬多元。

“目前大部分新能源車出險后，維修報價都比較高。”吳先生表示，當時的維修費用全部是由保險公司進行賠償。但也是由于這一次的出險，次年續保時不但優惠被取消，保費報價也上漲至1.3萬元，為此吳先生不得不另換一家投保。

根據吳先生提供的續保保單，包括車損險、第三者責任保險、附加新能源汽車道路救援服務特約條款7次、附加新能源汽車代為送檢服務特約條款、機動車交通事故責任強制險、交強險等多項合計，今年續保保費為8929.79元。

分析：需定制新能源車專有精算模型

“新能源汽車的保費之所以高，是因為出險率和賠付率高。”某保險業內人士提到，新能源汽車在駕駛起步時加速快，這時候很容易發生事故。同時，新能源車本身帶有很多傳感器，一旦發生碰撞，往往要全部換新的，維修成本不可控。申萬宏源研報顯示，目前新能源車險的賠付率平均接近85%，行業整體面臨較大的承保虧損壓力。

據中國銀保信數據，2016年至2020年上半年，新能源車整體出險頻率高于非新能源車3.6%，家用新能源車出險率高于非新能源車9.3%，且家用新能源車平均單車賠付金額也比非新能源汽車高2.7%。

清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究負責人朱俊生分析稱，出險率高主要是新能源汽車電控系統安全性等自身設計、與傳統駕駛習慣不匹配、車輛用途多為營運車輛、車主年輕群體較多且駕駛經驗相對缺乏等原因導致;與同價位級別燃油車款相比，新能源汽車工時費平均高約14%;動力電池系統、充電系統、電機系統等特有零部件配件成本更高。中國保信有關數據顯示，新能源私家車案均賠款比傳統燃油車高431元。

新能源車險定價如何把握好“度”?業內認為，新能源車險的精算模型亟待完善，并建議針對新能源車的風險分析和精算建模;加強新能源汽車與保險公司總對總的合作模式，量身定制新能源車專有精算模型;探索大數據在精算建模中落地應用等。

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