新能源車險“有門道” 線下體驗(yàn)中心報價普遍高于保險公司

中國汽車工業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，今年前8個月，新能源車?yán)塾嬩N量完成386萬輛，同比增長1.1倍，保有量達(dá)1099萬輛。隨著新能源汽車保有量不斷上升，新能源車險也成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。不少消費(fèi)者在首次購買新能源車險或下一年續(xù)保前，都會習(xí)慣性地“貨比三家”，對不同機(jī)構(gòu)的報價進(jìn)行對比。

為此，記者以新、舊兩款新能源汽車為例，分別走訪線下體驗(yàn)中心、致電保險公司、專訪多位新能源車險投保客戶發(fā)現(xiàn)，新能源車險購買也“有門道”：線下體驗(yàn)中心保險報價普遍高于保險公司直接報價;續(xù)保價格上升背后，也可能是保額的提升，或補(bǔ)充保險的增加……業(yè)內(nèi)認(rèn)為，當(dāng)前新能源車險精算模型亟待完善，建議針對新能源車的風(fēng)險分析和精算建模，探索大數(shù)據(jù)在精算建模中落地應(yīng)用等。

聚焦一：新能源汽車線下體驗(yàn)中心買車險一般較貴

新車保費(fèi)如何?近日，記者通過走訪發(fā)現(xiàn)，新能源汽車線下體驗(yàn)中心提供的車險保費(fèi)報價高于保險公司的保費(fèi)報價。以一款售價為27.59萬元的純電動新能源汽車為例，線下體驗(yàn)中心的首保車險費(fèi)用普遍在9500元以上。而多家保險公司銷售人員向記者確認(rèn)，客戶自行購買該款車的車險保費(fèi)在8000元至9000元不等。

一位近期購買了上述新能源車的車主證實(shí)，她自行購買某保險公司的全險車險產(chǎn)品，花費(fèi)約8300元。而在該新能源車的線下體驗(yàn)中心，在包含全險的情況下，銷售人員給出的最低車險報價約9700元。

上述兩款車險的價格差異在1400元左右。車損險方面，顧客自購車險的車損險金額約為5950元，線下體驗(yàn)中心提供的保單顯示，該車險的車損險約為6700元，價格相差約750元，第三方責(zé)任險的價格相差約400元。在增值服務(wù)方面，兩種保險均有7次道路救援服務(wù)，但是顧客自購車險還提供代駕服務(wù)8次、代送檢服務(wù)1次。

官方配置的車險價格為何高于自行購買車險價格?天河區(qū)某新能源車體驗(yàn)中心的銷售人員說，自己買車險的好處在于，在基礎(chǔ)險之上，可以選擇不買某些附加險，這會使整體保費(fèi)低于在門店買的保費(fèi)。

聚焦二：同一公司不同業(yè)務(wù)員報價都可能不同

續(xù)保價格如何?廣州市民王先生去年7月購置了一輛蔚來ES6運(yùn)動版，裸車價格46.9萬元，上月剛剛完成續(xù)保，他告訴記者：“第一年我自己聯(lián)系了一家保險公司，購買的車險是5800元。”

續(xù)保前一個月，多家公司都主動聯(lián)系到王先生，并發(fā)來了報價表。根據(jù)各家報價單，人保財險、華安保險、中華聯(lián)合財險、平安車險測算的車險價格分別為7532.24元、7287.24元、7787.89元、7500元;返還后報價分別為7000元、7287元、7700元、6900元。

記者對比保單發(fā)現(xiàn)，以上幾家保險車損險保額都為39.41萬元，三者險保額都為300萬元。值得注意的是，車上人員責(zé)任險(司機(jī)、乘客)方面，人保財險、華安保險、平安車險保額都為1萬元/座，中華聯(lián)合財險保額為5萬元/座。

王先生最終選擇了蔚來自己推出的一款“服務(wù)無憂”產(chǎn)品，總價10500元，但包含了車險、汽車保養(yǎng)、大量增值券和積分等多項(xiàng)服務(wù)。“‘服務(wù)無憂’可以選擇保險公司，我當(dāng)時選擇的車險總價是7338.07元。”王先生說。

據(jù)其提供的最終保單顯示，商業(yè)險6483.07元，交強(qiáng)險855元。商業(yè)險部分包含了車損險(保額39.41萬元)、三者險(保額200萬元)、駕乘意外險(15萬元/座*5)、醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(第三者)保額2萬元。

此外，王先生也在詢價過程中發(fā)現(xiàn)，不僅不同公司的報價不同，同一公司、不同保險業(yè)務(wù)員的報價也不盡相同，“有些業(yè)務(wù)員把優(yōu)惠換成洗車券或拖車券返還，也有少部分業(yè)務(wù)員以折現(xiàn)的形式返還。”

聚焦三：新能源汽車維修費(fèi)較高，再次續(xù)保無優(yōu)惠

廣州市民吳先生去年年中購買了一輛特斯拉Model Y，當(dāng)時的車險商業(yè)險價格在6000多元。去年下半年有過一次出險，是因?yàn)榱硪惠v車把自己的車蹭了一下，僅是補(bǔ)了兩塊地方的漆、重新做了兩副鈑金，維修價格高達(dá)一萬多元。

“目前大部分新能源車出險后，維修報價都比較高。”吳先生表示，當(dāng)時的維修費(fèi)用全部是由保險公司進(jìn)行賠償。但也是由于這一次的出險，次年續(xù)保時不但優(yōu)惠被取消，保費(fèi)報價也上漲至1.3萬元，為此吳先生不得不另換一家投保。

根據(jù)吳先生提供的續(xù)保保單，包括車損險、第三者責(zé)任保險、附加新能源汽車道路救援服務(wù)特約條款7次、附加新能源汽車代為送檢服務(wù)特約條款、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險、交強(qiáng)險等多項(xiàng)合計，今年續(xù)保保費(fèi)為8929.79元。

分析：需定制新能源車專有精算模型

“新能源汽車的保費(fèi)之所以高，是因?yàn)槌鲭U率和賠付率高。”某保險業(yè)內(nèi)人士提到，新能源汽車在駕駛起步時加速快，這時候很容易發(fā)生事故。同時，新能源車本身帶有很多傳感器，一旦發(fā)生碰撞，往往要全部換新的，維修成本不可控。申萬宏源研報顯示，目前新能源車險的賠付率平均接近85%，行業(yè)整體面臨較大的承保虧損壓力。

據(jù)中國銀保信數(shù)據(jù)，2016年至2020年上半年，新能源車整體出險頻率高于非新能源車3.6%，家用新能源車出險率高于非新能源車9.3%，且家用新能源車平均單車賠付金額也比非新能源汽車高2.7%。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生分析稱，出險率高主要是新能源汽車電控系統(tǒng)安全性等自身設(shè)計、與傳統(tǒng)駕駛習(xí)慣不匹配、車輛用途多為營運(yùn)車輛、車主年輕群體較多且駕駛經(jīng)驗(yàn)相對缺乏等原因?qū)е?與同價位級別燃油車款相比，新能源汽車工時費(fèi)平均高約14%;動力電池系統(tǒng)、充電系統(tǒng)、電機(jī)系統(tǒng)等特有零部件配件成本更高。中國保信有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，新能源私家車案均賠款比傳統(tǒng)燃油車高431元。

新能源車險定價如何把握好“度”?業(yè)內(nèi)認(rèn)為，新能源車險的精算模型亟待完善，并建議針對新能源車的風(fēng)險分析和精算建模;加強(qiáng)新能源汽車與保險公司總對總的合作模式，量身定制新能源車專有精算模型;探索大數(shù)據(jù)在精算建模中落地應(yīng)用等。

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