透過五大風險，洞察未來元宇宙保險業市場先機

元宇宙是過去十年中最具代表性的創新之一。有人盛贊它引領了社交和商業互動的最新趨勢，也有人批評它是1995年網絡泡沫最有可能的繼承者。但客觀地講，無論是在經濟還是社會層面，元宇宙的生態系統都正在成長。

正因如此，我們的許多企業合作伙伴都對這一領域產生了興趣。德國慕尼黑的璞躍（Plug and Play）保險科技團隊成員在NFTs領域進行了深入研究。

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此外，AXA Next開放創新全球負責人Frank Desvignes也為此提供了部分專業見解。他表示：“由Web 3.0提供支持的元宇宙新功能正處于構建階段。隨著用戶之間交易的快速發展，當一些風險被最小化時，也會出現一些新的風險類型。保險業有機會來理解和預測這些變化。保護用戶免受這些新風險威脅將有助于Web 3.0娛樂產業獲得大規模應用。”

元宇宙為何與保險公司相關？

在"元宇宙"中，人們能夠以比傳統網絡更身臨其境的方式進行在線互動。在這個過程中，我們可以使用虛擬現實或簡單地通過應用于VR空間的更傳統的技術來實現這一體驗。在VR空間中，個人將擁有自己的化身和虛擬身份。從技術角度來看，元宇宙要具備這樣的潛力，必須依靠以下幾項推動因素：

區塊鏈：以分散和無信任的方式實現真實世界交流鏡像的基礎設施非同質化代幣（NFT）：支持在數字環境中存在真實所有權結構的數字資產Web 3.0：萬維網的"建設性"變體，利用技術實現真實世界的人類互動

開拓NFTs和元宇宙創新保險解決方案，區塊鏈應該如何發揮作用？

區塊鏈維系著一個去中心化和安全的交易網絡。這是一個分布式數據庫或分類帳，由計算機網絡的多個節點共享，以數字格式存儲電子信息。

區塊鏈當然不是解決當今大量信息安全挑戰的唯一方法，但它有能力為保護網絡分類賬提供強大的解決方案。首先，它最公認的優勢之一就是能夠開發標準安全協議來作為端到端加密替代方案。此外，它還能夠分散DNS條目，最大限度地減少DDoS攻擊的機會。最后，它可以保護用戶數據免受未經授權的外部訪問。

盡管如此，我們必須認識到，任何新技術的引進都伴隨著新的和無法預料的風險。而在本文所描述的情景中，這些風險主要包括:

標準風險：主要與公司內部區塊鏈技術的整合有關，使公司面臨特定的戰略、聲譽、監管和運營風險；價值轉移風險：由于引入點對點交易，可能會使相關方面臨一種新形式的風險，而這種風險以前是由中心化實體來緩解的；智能合約風險：具體到合約本身的業務、財務和法律安排。

在一個資產數字化、價值轉移以點對點方式進行的世界里，這些風險將為保險公司帶來一系列相關的發展機會。

五大新興風險塑造未來市場機遇

黑客攻擊：2022年上半年，黑客攻擊和破壞給Web 3.0平臺造成的損失總額達到20多億美元，超過2021年全球總額。數字資產所有者比以往任何時候都更需要保護自己免受網絡盜竊威脅。這為保險公司提供網絡責任保險創造了機會，幫助擁有此類資產的消費者降低金融風險。

盡管對單一個人保單的需求仍然有限，但我們看到越來越多的企業，特別是托管錢包解決方案、"邊玩邊賺"（play-to-earn）游戲平臺和交易所，正在尋求建立新的合作伙伴關系來提供這種類型的保險計劃。創新企業Breach就屬于這一類別，它專注于數字資產行業的網絡盜竊保險和風險管理解決方案。

真實性：欺詐活動通常旨在通過改變數字資產的固有屬性來復制數字資產。這樣一來就相當于創建了一個數字資產的視覺副本，但是其內在效用和價值都會受到限制。保險公司可以就此進行干預，與為資產發放許可的市場平臺共同分擔出售風險，從而確保涵蓋商業交易產生的責任。

漏洞：元宇宙范圍內的潛在漏洞可能會導致相關機構的財務或形象遭受損失。保險服務非常適用于數字領域的金融或圖像相關損害，因為許多潛在的漏洞可能會影響未來的虛擬空間。希望進入該領域的保險公司必須能夠承保希望在虛擬環境中開展業務的公共和私營實體的風險，例如資金損失以及對在線實體形象的非法干擾。

DAO中的責任：DAO代表"去中心化的自治組織"（Decentralised Autonomous Organization），指的是一種通過智能合約以無權限和無信任的方式促進決策和交易的組織。在這種情況下，組織成員不需要信任高層管理團隊的行動和決策，因為這些都是通過社區治理的智能合約自動化完成的。DAO成員將擁有與他們在公司中的股份成比例的投票權（由他們錢包中持有的代幣數量決定）。因此，他們將能夠對組織本身的運作方式做出決定。

目前，DAO通常是根據每個成員擁有的票數按等級結構組織的。這反過來又產生了一種責任結構，要求"控制實體"根據其業務所在國的具體法規對其決策負責。在這個領域運營的創業公司Twire.io就是這樣一個例子，來自德國慕尼黑的這個平臺主要提供Web3 builder社區服務。

審計：隨著區塊鏈生態系統的成熟，安全需求也在不斷發展。該領域一些大規模損失大多來自智能合約中的錯誤，僅在2017年至2020年期間就導致了超過2.5億美元的損失。從這個角度來看，審計應該成為區塊鏈應用程序開發和智能合約的基本組成部分，盡管它仍然不能完全消除損失的可能性。未來，保險公司可以為愿意向客戶提供擔保的審計服務提供商提供保險。因此，如果由于被審計代碼中的錯誤而導致案件資金損失，客戶將不得不提供賠償。例如，區塊鏈網絡安全和保險公司Quantstamp就提供此類審計服務。

結論

通過分析市場狀況我們不難看出：當前的市場機會仍在增長。數字資產的內在波動性使得傳統保險公司很難充分了解提供這類專業保單的相關風險，因此首先需要創建出此類保單。該領域的大多數保險科技企業都在關注初步的不確定性，這些不確定性揭示了更具體的機會。合適的法律框架尚未確定，因此傳統保險公司透明運營的過程仍然相當復雜。

目前的市場狀況只是表明，在構建相關的B2C案例之前，可以先進行更多的B2B的交易，例如:

與托管錢包解決方案的合作伙伴關系：通過提供總體保險，保護平臺免受黑客攻擊或其他外部原因造成的盜竊威脅，間接降低用戶風險向DAO提供保險：與DAO和DAO構建者合作將允許保險公司接觸到Web 3.0空間中更大的用戶群智能合約審計的責任保險：為智能合約審計服務提供商提供保險，防范由于代碼中未識別的錯誤而造成的財務損失風險

最后，對于愿意保護重要客戶資產的保險公司來說，新的商業機會正在出現。市場顯示出對NFT藝術品保護的顯著需求正在上升。從這個意義上說，類似類型的保護將屬于藝術品保險的范圍，并將采取類似的預防措施和程序來保證客戶得到保護。然而，鑒于這些資產的無形性質，仍將存在一些具體的差異。

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