多地試水普惠型家財(cái)險(xiǎn) 家財(cái)版“惠民保”能否推動(dòng)家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)擴(kuò)張？

南方財(cái)經(jīng)全媒體記者 孫詩(shī)卉 實(shí)習(xí)生 高文欣 上海報(bào)道

近日，多地密集上線了城市定制型普惠家財(cái)險(xiǎn)，如北京推出“京城好房保”、上海推出“滬家保”、南京推出了“金陵好房保”等等。隨著多地暴雨災(zāi)害造成受災(zāi)地區(qū)房屋安全及財(cái)產(chǎn)受損，消費(fèi)者對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)的關(guān)注度也在不斷升溫。家財(cái)險(xiǎn)作為有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償工具正日益受到市場(chǎng)認(rèn)可，普惠型保險(xiǎn)也由健康險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)領(lǐng)域擴(kuò)展至家財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域。

多地試水普惠型家財(cái)險(xiǎn)

(相關(guān)資料圖)

8月15日，北京上線了首個(gè)維修服務(wù)型家財(cái)險(xiǎn)“京城好房保”；8月17日，南京市新興家財(cái)險(xiǎn)“金陵好房保”也正式發(fā)布；而8月上旬，上海也落地了普惠型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品“滬家保”。

近期，多地紛紛試水城市定制普惠型家財(cái)險(xiǎn)。據(jù)業(yè)內(nèi)統(tǒng)計(jì)，近一年來(lái)全國(guó)已有20余款普惠型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品上線。早在2022年7月，全國(guó)首款政府指導(dǎo)的城市普惠財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)“蓉家保”即在成都誕生。而今年4月份以來(lái)，重慶、四川綿陽(yáng)、福建三明、云南昆明、浙江寧波等地區(qū)也相繼推出此類普惠型家財(cái)險(xiǎn)。

事實(shí)上，針對(duì)普惠型家財(cái)險(xiǎn)在去年三月便有相關(guān)政策支持，原銀保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》明確指出，要推廣家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，增強(qiáng)新市民家庭抵御財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)能力。

家財(cái)險(xiǎn)作為家庭財(cái)產(chǎn)有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)充工具，目前上線的普惠型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品主要保障內(nèi)容包括火災(zāi)、燃?xì)獗ā⑷胧冶I竊、管道爆裂損失補(bǔ)償?shù)燃彝ヘ?cái)產(chǎn)保障；高空墜物責(zé)任，火災(zāi)、爆炸責(zé)任，管道破裂責(zé)任等第三者責(zé)任保障；以及用電意外、燃?xì)庖馔狻?dòng)物致害意外、電梯意外、火災(zāi)爆炸意外等人身意外保障。

延續(xù)普惠保險(xiǎn)低保費(fèi)特征與共保模式

作為又一惠民類保險(xiǎn)項(xiàng)目，城市定制普惠型家財(cái)險(xiǎn)延續(xù)了“惠民保”低保費(fèi)特征與共保機(jī)制，被業(yè)界稱為家財(cái)版“惠民保”。

今年7月升級(jí)的“蓉家保”，由18家保險(xiǎn)公司組成共保體；“京城好房保”則由人保財(cái)險(xiǎn)首席承保，中華保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、紫金保險(xiǎn)、安誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)、現(xiàn)代保險(xiǎn)聯(lián)合承保；“滬家保”保險(xiǎn)服務(wù)聯(lián)盟同樣包括中國(guó)人民保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、中國(guó)太平、中國(guó)人壽、中銀保險(xiǎn)5家財(cái)險(xiǎn)公司。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，普惠型保險(xiǎn)的共保機(jī)制既能實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，也能更好地獲得消費(fèi)者信任。另外，城市定制普惠型家財(cái)險(xiǎn)普遍由政府和行業(yè)協(xié)會(huì)背書(shū)，消費(fèi)者權(quán)益更有保障。

此外，城市普惠型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品普遍可以低保費(fèi)撬動(dòng)高保額，且按照不同的風(fēng)險(xiǎn)保障程度分為不同版本，滿足不同的保障需求。以“滬家保”為例，從保障方案來(lái)看，“滬家保”分為普惠版和城市版，前者保費(fèi)89元/年/戶，最高可提供120萬(wàn)元保障，價(jià)格親民；后者保費(fèi)189元/年/戶，最高可提供230萬(wàn)元保障；在成都最新升級(jí)上線的“蓉家保”也分為普惠版和無(wú)憂款兩版設(shè)計(jì)，普惠版保費(fèi)僅有99元/年，最高可提供278萬(wàn)保額，無(wú)憂款保費(fèi)為169元/年，最高可獲600萬(wàn)元保障；“京城好房保”共有舒適款、無(wú)憂款、尊享款三種產(chǎn)品方案，價(jià)格分別為196元/年、399元/年、618元/年。

創(chuàng)新附加維修服務(wù)

家財(cái)險(xiǎn)和企財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)同屬于我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)傳統(tǒng)的“老三險(xiǎn)”，但相較于持續(xù)快速發(fā)展的車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)，家財(cái)險(xiǎn)在我國(guó)仍屬小眾險(xiǎn)種。據(jù)了解，保險(xiǎn)業(yè)較發(fā)達(dá)國(guó)家的家財(cái)險(xiǎn)普及率均在70%以上，而我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)的投保率長(zhǎng)期低于10%，家財(cái)險(xiǎn)在保費(fèi)市場(chǎng)份額中占比也不足1%。

業(yè)內(nèi)人士指出，我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后，是由消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)感知度較低、居民投保意識(shí)不足、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和銷售渠道單一、保障和服務(wù)范圍較窄等問(wèn)題共同導(dǎo)致的。而面對(duì)傳統(tǒng)家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展困境，通過(guò)場(chǎng)景化“保險(xiǎn)+服務(wù)”精準(zhǔn)切入，以高頻服務(wù)嵌入低頻保險(xiǎn)需求，提高客戶的感知度和認(rèn)可度，進(jìn)而提高家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)滲透率，正成為目前的行業(yè)共識(shí)和主要做法。

從時(shí)間背景看，我國(guó)第一批進(jìn)入30多年房齡的商品房已面臨房屋老化帶來(lái)的漏水、開(kāi)裂等問(wèn)題，存在大量維修需求。一方面，根據(jù)現(xiàn)行物業(yè)管理?xiàng)l例，物業(yè)并無(wú)義務(wù)滿足業(yè)主此類設(shè)備安全檢測(cè)與維修需求，另一方面，不少業(yè)主在尋求第三方維修服務(wù)的過(guò)程中遇到了維修質(zhì)量無(wú)保障、配件亂收費(fèi)等服務(wù)亂象。

對(duì)此，不少普惠型家財(cái)險(xiǎn)以此為切入點(diǎn)，在產(chǎn)品上疊加了相關(guān)服務(wù)。多地新推出的普惠型家財(cái)險(xiǎn)普遍采用了“保險(xiǎn)+服務(wù)”的模式，通過(guò)保險(xiǎn)責(zé)任疊加維修等便民服務(wù)對(duì)傳統(tǒng)家財(cái)險(xiǎn)做出了補(bǔ)充，特色增值服務(wù)涵蓋管道疏通、電路維修、漏水排查、居家開(kāi)鎖、適老化改造建議等，著力解決客戶痛點(diǎn)。

例如，此次上海上線的“滬家保”在生活服務(wù)方面提供家用電器清洗服務(wù)、上門開(kāi)鎖服務(wù)、馬桶疏通服務(wù)及法律咨詢服務(wù)各一次；北京首款城市型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)“京城好房保”也在住房風(fēng)險(xiǎn)保障之外附加居家財(cái)產(chǎn)維修保障，涵蓋近100項(xiàng)居家維修服務(wù)。

“保險(xiǎn)+服務(wù)”的創(chuàng)新模式是普惠型家財(cái)險(xiǎn)的一大亮點(diǎn)。瑞士再保險(xiǎn)指出，得益于各地政府的有效推廣，普惠型家財(cái)險(xiǎn)以住房保障需求為根本出發(fā)點(diǎn)，具有保障全面、價(jià)格實(shí)惠、服務(wù)性強(qiáng)等顯著特征。同時(shí)，其創(chuàng)新性地與本地維修服務(wù)商建立合作，將保險(xiǎn)與高頻服務(wù)相結(jié)合，以行業(yè)合力在各個(gè)線上線下渠道進(jìn)行宣傳和推廣等，顯著促進(jìn)了家財(cái)險(xiǎn)在市場(chǎng)上的普及，增強(qiáng)了消費(fèi)者對(duì)于新興家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的信任度，有效提升了風(fēng)險(xiǎn)保障和社會(huì)治理效率。

值得注意的是，維修便民服務(wù)作為一大產(chǎn)品設(shè)計(jì)亮點(diǎn)雖然吸引了不少消費(fèi)者投保，北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)系副教授許敏敏建議，在投保時(shí)消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)回歸保險(xiǎn)本質(zhì)，更應(yīng)關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)發(fā)生頻率小損失大事件的保障。另外應(yīng)當(dāng)關(guān)注免賠額、免賠事項(xiàng)等條款內(nèi)容。

普惠型家財(cái)險(xiǎn)有望推動(dòng)家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)擴(kuò)張

多地試水普惠型家財(cái)險(xiǎn)的背后，是家財(cái)險(xiǎn)需求的逐步釋放。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，目前家財(cái)險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的滲透率還比較低，但是隨著需求端關(guān)注度升溫，以及險(xiǎn)企對(duì)于非車險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)力，家財(cái)險(xiǎn)未來(lái)市場(chǎng)潛力巨大。事實(shí)上，近年來(lái)，隨著居民對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)保護(hù)意識(shí)的增強(qiáng)，家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)迎來(lái)了大幅增長(zhǎng)。根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)，家財(cái)險(xiǎn)2022年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入164億元，較2021年同比增長(zhǎng)67.22%，成為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)增速最快的險(xiǎn)種。

制圖：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家金融監(jiān)督管理總局

與此同時(shí)，政策層面也在加大對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的支持力度。2022年3月，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》明確提到，推廣家財(cái)險(xiǎn)，增強(qiáng)新市民家庭抵御財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)能力；同年9月，相關(guān)部門表示，將多方聯(lián)動(dòng)加強(qiáng)家財(cái)險(xiǎn)宣傳，繼續(xù)鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司圍繞家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)情況變化，創(chuàng)新家財(cái)險(xiǎn)保障方案，并通過(guò)在部分地區(qū)開(kāi)展試點(diǎn)的方式，積極推動(dòng)家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展。

方正證券研究報(bào)告指出，普惠型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)開(kāi)售，有望提高居民財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)意識(shí)。未來(lái)在國(guó)家政策支持下，家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)有望迎來(lái)快速發(fā)展。家財(cái)險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展的空間巨大，按照家財(cái)險(xiǎn)最新的同比增速來(lái)測(cè)算，截至2030年，家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模增量有望超2000億元，上升空間巨大。

而對(duì)于普惠家財(cái)險(xiǎn)在未來(lái)的可持續(xù)發(fā)展，北京工商大學(xué)許敏敏在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，普惠性質(zhì)的家財(cái)險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司精算時(shí)要注意避免賠付率過(guò)高；保險(xiǎn)公司也需要注意避免宣傳時(shí)對(duì)不可賠付的情況和起付線避而不談，導(dǎo)致客戶對(duì)保險(xiǎn)公司喪失信任，影響后期的續(xù)保率。

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