多地試水普惠型家財險 家財版“惠民保”能否推動家財險市場擴張？

南方財經全媒體記者 孫詩卉 實習生 高文欣 上海報道

近日，多地密集上線了城市定制型普惠家財險，如北京推出“京城好房保”、上海推出“滬家保”、南京推出了“金陵好房保”等等。隨著多地暴雨災害造成受災地區房屋安全及財產受損，消費者對于家財險的關注度也在不斷升溫。家財險作為有效的風險補償工具正日益受到市場認可，普惠型保險也由健康險醫療險領域擴展至家財險領域。

多地試水普惠型家財險

(相關資料圖)

8月15日，北京上線了首個維修服務型家財險“京城好房保”；8月17日，南京市新興家財險“金陵好房保”也正式發布；而8月上旬，上海也落地了普惠型家財險產品“滬家保”。

近期，多地紛紛試水城市定制普惠型家財險。據業內統計，近一年來全國已有20余款普惠型家財險產品上線。早在2022年7月，全國首款政府指導的城市普惠財產保險“蓉家保”即在成都誕生。而今年4月份以來，重慶、四川綿陽、福建三明、云南昆明、浙江寧波等地區也相繼推出此類普惠型家財險。

事實上，針對普惠型家財險在去年三月便有相關政策支持，原銀保監會曾發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》明確指出，要推廣家庭財產保險，增強新市民家庭抵御財產損失風險能力。

家財險作為家庭財產有效的風險補充工具，目前上線的普惠型家財險產品主要保障內容包括火災、燃氣爆炸、入室盜竊、管道爆裂損失補償等家庭財產保障；高空墜物責任，火災、爆炸責任，管道破裂責任等第三者責任保障；以及用電意外、燃氣意外、動物致害意外、電梯意外、火災爆炸意外等人身意外保障。

延續普惠保險低保費特征與共保模式

作為又一惠民類保險項目，城市定制普惠型家財險延續了“惠民保”低保費特征與共保機制，被業界稱為家財版“惠民保”。

今年7月升級的“蓉家保”，由18家保險公司組成共保體；“京城好房保”則由人保財險首席承保，中華保險、大地保險、太平財險、紫金保險、安誠財險、現代保險聯合承保；“滬家保”保險服務聯盟同樣包括中國人民保險、太平洋保險、中國太平、中國人壽、中銀保險5家財險公司。

業內認為，普惠型保險的共保機制既能實現統一標準、風險共擔，也能更好地獲得消費者信任。另外，城市定制普惠型家財險普遍由政府和行業協會背書，消費者權益更有保障。

此外，城市普惠型家財險產品普遍可以低保費撬動高保額，且按照不同的風險保障程度分為不同版本，滿足不同的保障需求。以“滬家保”為例，從保障方案來看，“滬家保”分為普惠版和城市版，前者保費89元/年/戶，最高可提供120萬元保障，價格親民；后者保費189元/年/戶，最高可提供230萬元保障；在成都最新升級上線的“蓉家保”也分為普惠版和無憂款兩版設計，普惠版保費僅有99元/年，最高可提供278萬保額，無憂款保費為169元/年，最高可獲600萬元保障；“京城好房保”共有舒適款、無憂款、尊享款三種產品方案，價格分別為196元/年、399元/年、618元/年。

創新附加維修服務

家財險和企財險、車險同屬于我國財產保險傳統的“老三險”，但相較于持續快速發展的車險、企財險，家財險在我國仍屬小眾險種。據了解，保險業較發達國家的家財險普及率均在70%以上，而我國家財險的投保率長期低于10%，家財險在保費市場份額中占比也不足1%。

業內人士指出，我國家財險發展相對滯后，是由消費者風險感知度較低、居民投保意識不足、產品結構和銷售渠道單一、保障和服務范圍較窄等問題共同導致的。而面對傳統家財險發展困境，通過場景化“保險+服務”精準切入，以高頻服務嵌入低頻保險需求，提高客戶的感知度和認可度，進而提高家財險業務滲透率，正成為目前的行業共識和主要做法。

從時間背景看，我國第一批進入30多年房齡的商品房已面臨房屋老化帶來的漏水、開裂等問題，存在大量維修需求。一方面，根據現行物業管理條例，物業并無義務滿足業主此類設備安全檢測與維修需求，另一方面，不少業主在尋求第三方維修服務的過程中遇到了維修質量無保障、配件亂收費等服務亂象。

對此，不少普惠型家財險以此為切入點，在產品上疊加了相關服務。多地新推出的普惠型家財險普遍采用了“保險+服務”的模式，通過保險責任疊加維修等便民服務對傳統家財險做出了補充，特色增值服務涵蓋管道疏通、電路維修、漏水排查、居家開鎖、適老化改造建議等，著力解決客戶痛點。

例如，此次上海上線的“滬家保”在生活服務方面提供家用電器清洗服務、上門開鎖服務、馬桶疏通服務及法律咨詢服務各一次；北京首款城市型家庭財產保險“京城好房保”也在住房風險保障之外附加居家財產維修保障，涵蓋近100項居家維修服務。

“保險+服務”的創新模式是普惠型家財險的一大亮點。瑞士再保險指出，得益于各地政府的有效推廣，普惠型家財險以住房保障需求為根本出發點，具有保障全面、價格實惠、服務性強等顯著特征。同時，其創新性地與本地維修服務商建立合作，將保險與高頻服務相結合，以行業合力在各個線上線下渠道進行宣傳和推廣等，顯著促進了家財險在市場上的普及，增強了消費者對于新興家財險產品的信任度，有效提升了風險保障和社會治理效率。

值得注意的是，維修便民服務作為一大產品設計亮點雖然吸引了不少消費者投保，北京工商大學經濟學院保險系副教授許敏敏建議，在投保時消費者應當回歸保險本質，更應關注保險產品對發生頻率小損失大事件的保障。另外應當關注免賠額、免賠事項等條款內容。

普惠型家財險有望推動家財險市場擴張

多地試水普惠型家財險的背后，是家財險需求的逐步釋放。業內普遍認為，目前家財險在國內市場的滲透率還比較低，但是隨著需求端關注度升溫，以及險企對于非車險財險業務的發力，家財險未來市場潛力巨大。事實上，近年來，隨著居民對于家庭財產保護意識的增強，家財險的保費迎來了大幅增長。根據國家金融監督管理總局數據，家財險2022年實現保費收入164億元，較2021年同比增長67.22%，成為財產險增速最快的險種。

制圖：21世紀經濟報道 數據來源：國家金融監督管理總局

與此同時，政策層面也在加大對家財險的支持力度。2022年3月，原中國銀保監會、中國人民銀行發布的《關于加強新市民金融服務工作的通知》明確提到，推廣家財險，增強新市民家庭抵御財產損失風險能力；同年9月，相關部門表示，將多方聯動加強家財險宣傳，繼續鼓勵財險公司圍繞家庭財產風險情況變化，創新家財險保障方案，并通過在部分地區開展試點的方式，積極推動家財險發展。

方正證券研究報告指出，普惠型家庭財產保險開售，有望提高居民財產險的保險意識。未來在國家政策支持下，家財險市場有望迎來快速發展。家財險未來發展的空間巨大，按照家財險最新的同比增速來測算，截至2030年，家財險保費規模增量有望超2000億元，上升空間巨大。

而對于普惠家財險在未來的可持續發展，北京工商大學許敏敏在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示，普惠性質的家財險在保險公司精算時要注意避免賠付率過高；保險公司也需要注意避免宣傳時對不可賠付的情況和起付線避而不談，導致客戶對保險公司喪失信任，影響后期的續保率。

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